債務整理すると口座凍結される？解除までの期間や対処法を解説

債務整理を検討すると、「銀行口座が凍結され、生活できなくなるのでは」と不安に感じる人は少なくありません。

特に、給与振込口座や生活費用の口座が使えなくなる事態は避けたいと考える人が多いでしょう。

ただし、債務整理をしたからといって、すべての口座が必ず凍結されるわけではありません。
債務整理をしても、すべての口座が凍結されるわけではなく、影響を受ける口座は限定されます。

凍結が起こりやすいのは、借入先と同じ銀行の口座や、差押えの対象となった口座です。

本記事では、債務整理と口座凍結の関係や実際に起こるケースやタイミング、凍結される期間について詳しく解説します。

債務整理をすると銀行口座は凍結される？

債務整理をすると銀行口座が凍結されるケースはありますが、必ずすべての口座が凍結されるわけではありません。

借金と無関係な銀行の口座まで、一斉に使えなくなる制度はありません。

また、一般的には、弁護士や司法書士が送付する「受任通知」が銀行に到着した後に、借入のある金融機関の口座が凍結されることが多いとされています。

凍結された場合でも、凍結解除のタイミングは凍結から約1〜3ヶ月後となるケースが多いのが実情です。

ただし、口座凍結の有無や影響範囲は、手続きの種類や借入先、口座の利用状況によって異なります。

債務整理で口座凍結が起こる理由と仕組み

債務整理で口座凍結が起こる理由と仕組みは、借金回収や手続き上の対応が関係しています。

債務整理を行うと返済が一時的に止まるため、債権者側が未回収リスクを避ける行動を取る場合があります。

その結果、借入先と同じ銀行の口座では、預金と借金を相殺する目的で出金が制限されることがあるのです。

さらに、返済が長期間滞ると、裁判所を通じた法的手続きが進み、口座に影響が及ぶケースもあります。

口座凍結と差押えの違い

口座凍結と差押えは混同されやすいですが、仕組みや影響は大きく異なります。

どちらも口座が使えなくなる点は共通しますが、原因や法的な位置づけを理解することが重要です。

口座凍結と差し押さえの主な違いは、以下の4つです。

• 口座凍結は、銀行が相殺などの実務対応として出金を制限する措置
• 差押えは、裁判所の命令に基づき預金債権を強制的に確保する法的手続き
• 口座凍結は一時的に解除されることがあるが、差押えは手続き終了まで続く
• 差押えでは、対象となる金額が法律で定められる

債務整理で口座凍結はいつから起こる？

債務整理で口座凍結がいつから起こるかは、手続きの進行状況や債権者の対応によって異なります。

手続き開始直後に影響が出る場合もあれば、一定の段階で口座利用に制限が生じることもあります。

生活への影響を抑えるためにも、口座凍結が起こりやすいタイミングを把握することが重要です。

口座凍結が起こりやすいタイミングと期間の目安

口座凍結が解除されるまでの期間は状況によって異なりますが、特に、銀行口座の凍結は弁護士や司法書士が送付する「受任通知」の到着後に行われることが一般的です。

債務整理による口座凍結がいつまで続くかは、凍結が続く期間は、手続きの種類や口座の状況によって異なりますが、1〜3ヶ月程度が解除の目安となるため、あらかじめ期間感を把握したうえで準備しておくことが大切です。

凍結の理由が相殺処理の場合、預金と借金の精算が完了すれば、比較的短期間で口座を再び利用できることがあります。

一方で、裁判所が関与する差押えなどの場合は、手続きが完了するまで出金制限が続くケースもあります。

口座凍結の解除時期と相殺処理について

口座凍結の解除時期と相殺処理については、凍結が起きた原因を正しく理解することが重要です。

銀行口座が使えなくなる主な理由が相殺処理の場合、借金と預金の差引きが完了すれば、口座を再び利用できるケースがあります。

一方、裁判所による差押えの場合は、手続きが終了するまで出金制限が続くことがあります。

そのため、口座凍結の解除時期は一律ではなく、原因ごとに確認する必要があります。

【債務整理の種類別】口座凍結の有無

債務整理による口座凍結の有無は、選択する手続きの種類によって大きく異なります。

任意整理と、個人再生・自己破産では、口座に影響が出る場面やその理由が異なるのです。

任意整理の場合の口座凍結

任意整理の場合、原則として銀行口座が直ちに凍結されることはありません。

なぜなら、任意整理は裁判所を通さない手続きのため、制度上すべての口座が使えなくなる仕組みはないからです。

返済停止を受け、預金と借金を相殺する目的で、一時的に出金制限がかかることがあります。

一方で、借金と無関係な銀行口座や給与振込口座まで必ず影響が及ぶとは限らないため、口座ごとの関係性を整理することが重要です。

個人再生・自己破産の場合の口座凍結

個人再生や自己破産では、任意整理と比べて口座に影響が出る場面があります。

理由としては、裁判所を利用する手続きのため、財産状況を把握する過程で口座の動きが確認されるからです。

注意が必要なのは、借入先と同じ銀行の口座が手続き上の確認対象となる口座です。

生活用口座まで必ず使えなくなるわけではない点は、あらかじめ理解しておきましょう。

債務整理による口座凍結を防ぐ・影響を抑える対処法

債務整理による口座凍結は、事前の対応によって影響を抑えられる場合があります。

口座凍結の仕組みを理解し、早めに動くことが生活への支障を減らすポイントです。

口座凍結前に預金の引き出しや入金先変更をしておく

口座凍結前に預金の引き出しや入金先変更をしておくことで、生活への影響を抑えやすくなります。

口座が凍結されると、現金の引き出しや入金が一時的に制限される可能性があるため、事前の準備が重要です。

具体的には、次のような対処法が考えられます。

• 借入先と異なる銀行口座に生活費を移しておく
• 給与振込口座を変更し、収入の入金経路を確保する
• 公共料金や家賃の引き落とし口座を別口座に切り替える

債務整理と口座凍結に関するよくある質問

ここでは、債務整理と口座凍結に関するよくある質問について回答します。

• 債務整理を始めた直後に、口座が凍結されることはありますか？
• 口座凍結された場合、預金はすべて没収されますか？
• 口座が凍結されると、給与や振込の入金自体も止まりますか？
• 口座凍結が解除されるまでの期間はどれくらいですか？
• 自分の口座が凍結されているか確認する方法はありますか？
• 口座凍結を解除するために費用はかかりますか？
• 口座凍結が解除されれば、借金の問題は解決したといえますか？

それぞれについて詳しく回答します。

債務整理を始めた直後に、口座が凍結されることはありますか？

債務整理を始めた直後に、口座が必ず凍結されるとは限りません。

多くの場合、手続きを開始しただけで、すべての口座が即座に使えなくなる制度はありません。

返済停止の連絡を受けた銀行が、預金と借金の相殺を検討し、一時的に出金を制限する場合があります。

一方で、借金と無関係な銀行口座まで影響が及ぶことは通常ありません。

直後は不安が大きくなりがちですが、口座の状況によって対応は分かれます。

口座凍結された場合、預金はすべて没収されますか？

口座凍結された場合でも、預金がすべて没収されるわけではありません。

なぜなら、口座凍結は出金を一時的に制限する措置であり、直ちに預金が失われる制度ではないからです。

借入先と同じ銀行では、預金と借金を差し引く相殺が行われる場合がありますが、その範囲は口座残高や債務額によって異なります。

一方、裁判所による差押えでは、対象となる金額が法律に基づいて決められます。

口座が凍結されると、給与や振込の入金自体も止まりますか？

口座が凍結されても、給与や振込の入金自体が必ず止まるわけではありません。

多くの場合、口座凍結は出金を制限する措置であり、入金まで自動的に遮断される制度ではないからです。

ただし、差押えが行われた場合は、入金された資金を引き出せなくなる可能性があります。

そのため、給与振込口座が対象になると、生活に支障が出やすくなります。

口座凍結が解除されるまでの期間はどれくらいですか？

口座凍結が解除されるまでの期間は、凍結が起きた原因によって異なります。

相殺処理が理由の場合は、預金と借金の精算が完了すれば、比較的短期間で口座を利用できることがあります。

一方、裁判所の差押えによる凍結では、手続きが終了するまで出金制限が続く場合があります。

そのため、数日で解除されるケースもあれば、一定期間かかることもあります。

自分の口座が凍結されているか確認する方法はありますか？

自分の口座が凍結されているかは、自分で確認できます。

まず、ATMやインターネットバンキングで出金や振替ができるかを試しましょう。

操作できない場合は、口座に利用制限がかかっている可能性があります。

次に、銀行から届く郵送物やメール通知を確認しましょう。

制限に関する案内があれば、口座凍結の可能性があります。

判断が難しい場合は、銀行の窓口や電話で問い合わせることで、現在の状況を確認できます。

口座凍結を解除するために費用はかかりますか？

口座凍結を解除するために、原則として特別な費用が必ずかかるわけではありません。

銀行の相殺処理が原因の場合は、手続きが完了すれば自動的に利用が再開されることがあります。

一方、裁判所の差押えによる凍結では、解除には法的手続きの終了が必要です。

その過程で、申立てや手続きに伴う費用が発生するケースがあります。

ただし、凍結解除そのものに銀行手数料が請求される制度は一般的ではありません。

口座凍結が解除されれば、借金の問題は解決したといえますか？

口座凍結が解除されても、借金の問題が解決したとは限りません。

口座凍結の解除は、口座が再び使える状態になったことを示すにすぎず、債務そのものが消えるわけではないためです。

相殺処理が完了した場合でも、残った借金の返済義務は続きます。

また、差押えが一時的に解除されても、手続きが完了していなければ、再び影響が出る可能性があります。

まとめ｜事前に知っておけば債務整理の口座凍結は怖くない

債務整理をしても、銀行口座が必ず凍結されるわけではありません。

実際には、銀行口座の凍結は「受任通知」が金融機関に到着した後に起こるケースが多く、すべての口座が一律に影響を受ける制度ではありません。

注意が必要なのは、借入先と同じ銀行の口座や、裁判所手続きにより差押えの対象となる口座です。

一方で、生活費や給与の受取に使っている口座が、必ず使えなくなるわけではありません。

また、口座が凍結された場合でも、凍結解除のタイミングは凍結から約1〜3ヶ月後となることが多いのが一般的です。

凍結の仕組みや期間を理解し、事前に振込口座の変更などの対策を取っておけば、生活への影響は抑えられます。

不安を感じるのは自然ですが、具体的な時期や目安を知ることが冷静な判断につながります。