借金まみれで生活できない場合はどうする？借金まみれの人の特徴や解決策、相談先とは

「借金まみれって、いくらからなの？」「借金まみれになったらどうすればいい？」と不安に感じていませんか？

明確な基準がないように思われがちですが、実は“ある金額ライン”を超えると返済が一気に厳しくなる目安があります。

借金を放置すると、遅延損害金や信用情報への影響など、取り返しのつかない事態に発展することも。

本記事では、借金まみれとされる金額の目安や具体的な状態、放置した場合のリスク、現実的な解決策までをわかりやすく解説します。

今の状況を客観的に整理したい方は、ぜひご覧ください。

「借金まみれ」の金額目安は？いくらから？

「借金まみれ」とされる金額の目安は、一般的に年収の3分の1を超える借入れがある場合です。

この基準は、貸金業法に基づく「総量規制」によって定められており、借入残高が年収の3分の1を超えると新たな借入れができなくなります。

また、「借金まみれ」とされる具体的な状況には以下のようなケースもあります。

• 返済しても借入残高が減らない
• 複数の業者からの借入がある

このような状況に陥った場合は、早めに収支の見直しや債務整理を検討することが重要です。

特に、長期間返済が続いている場合や、遅延損害金が発生している場合は、早急な対策が求められます。

借金まみれになった場合の解決策

借金まみれになった場合の解決策について、以下にそれぞれの方法を詳しく解説します。

• 仕事がない場合は就職先を探して安定収入を得る
• 家計を見直し新たな借金を防ぐ
• 持ち物を売る
• 身内に相談する
• 債権者に相談して返済を待ってもらう
• 公的相談窓口や制度を使う
• 弁護士や司法書士などの専門家に相談する

仕事がない場合は就職先を探して安定収入を得る

収入がない状態では、借金の返済が困難になります。

そのため、まずは就職活動を行い、安定した収入を得ることが重要です。

ハローワークや求人サイトを活用し、自分のスキルや経験に合った職を探しましょう。

また、職業訓練やスキルアップのための講座を受けることで、就職のチャンスを広げることも可能です。

家計を見直し新たな借金を防ぐ

借金まみれの場合、現在の借金を減らす必要がありますが、新たな借金を防ぐことも重要です。

まずは収入と支出を把握し、無駄な支出を削減しましょう。

家計簿をつけて、どの項目にお金を使っているのかを明確にし、必要のない支出を見つけてカットします。

持ち物を売る

不要な持ち物を売却することで、即座に現金を得ることができます。

フリマアプリやリサイクルショップを利用して、使わなくなった衣類や家電、家具などを売りましょう。

特にブランド品や状態の良いアイテムは高値で売れることがあります。

売却したお金は、借金返済に充てることができ、少しでも負担を軽減する助けになります。

身内に相談する

借金まみれの場合、信頼できる身内や友人に相談してみましょう。

なぜなら、借金の問題は一人で抱え込むと精神的に辛くなるからです。

身内に相談することで、感情的なサポートを得られるだけでなく、具体的なアドバイスや助けを受けることができるかもしれません。

場合によっては、経済的な支援を受けられる可能性もあります。

家族の理解と協力を得ることで、問題解決の糸口が見つかるでしょう。

債権者に相談して返済を待ってもらう

借金の返済が困難な場合、債権者に事情を説明し、返済の猶予をお願いすることができます。

債権者は、誠実に相談に応じてくれることがほとんどです。

具体的には、支払いが遅れる理由や、いつまでに返済できる見込みがあるかを伝えることが重要です。

公的相談窓口や制度を使う

各自治体や公的機関には、借金問題に関する相談窓口があります。

また、生活保護や生活福祉資金貸付制度など、経済的な支援を受けることができる制度も存在します。

これらの制度を利用することで、生活の立て直しを図ることができます。

弁護士や司法書士などの専門家に相談する

借金問題が深刻な場合、弁護士や司法書士に相談することが最も効果的です。

専門家は、債務整理や自己破産などの法的手続きを通じて、借金を減額または免除する手助けをしてくれます。

債務整理に強い事務所の一例は以下の通りです。

• はたの法務事務所
• 弁護士法人みやび
• 弁護士法人オーガスタ
• 法律事務所FORWARD
• 司法書士事務所TOT

早めに相談することで、より良い解決策を見つけることができ、精神的な負担も軽減されます。

借金まみれの状態が続くと起こることは？

借金まみれの状態が続くと、さまざまな深刻な影響が生じます。

以下に、遅延損害金の発生、裁判を起こされる可能性、信用情報への影響について詳しく解説します。

• 遅延損害金が発生する
• 裁判を起こされる可能性がある
• 信用情報に影響する

遅延損害金が発生する

借金の返済が遅れると、遅延損害金が発生します。

これは、支払いが遅れたことに対するペナルティとして、通常の利息よりも高い利率で計算されます。

遅延損害金は、滞納日数に応じて増加し、元金に加算されるため、放置すると借金が膨れ上がる危険があります。

例えば、借入額が50万円で、遅延損害金の利率が年20%の場合、1ヶ月の滞納で約2,740円の遅延損害金が発生します。

これが数ヶ月続くと、元金に対する負担が大きくなり、返済がますます困難になるため、早期の対策が必要です。

裁判を起こされる可能性がある

借金を放置していると、債権者から裁判を起こされるリスクが高まります。

特に、支払いが長期間滞ると、債権者は法的手段を講じて債権回収を試みることがあります。

裁判が起こされると、支払い督促や訴訟を経て、最終的には強制執行によって財産が差し押さえられる可能性もあります。

これにより、生活に深刻な影響が及ぶだけでなく、精神的なストレスも増大します。

信用情報に影響する

借金の返済が遅れると、信用情報に悪影響を及ぼします。

具体的には、滞納が61日以上続くと、信用情報機関に「事故情報」として登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載ることになります。

この状態になると、新たな借入れやクレジットカードの利用が難しくなり、住宅ローンや自動車ローンの審査にも影響が出ます。

事故情報は、滞納を解消してからも約5年間残るため、長期的な信用に悪影響を及ぼします。

したがって、借金の返済が困難な場合は、早期に対策することが必要です。

借金まみれの状態を放置した場合の末路は？

借金を放置した場合の末路は厳しく、さまざまなリスクが伴います。

以下に、借金を放置することによって起こる主な影響をまとめました。

• 督促や催促の開始
• 信用情報への影響
• 遅延損害金の発生
• 法的措置の可能性
• 財産の差押え
• 精神的および社会的影響

借金を放置することは、経済的な問題だけでなく、精神的なストレスや人間関係の悪化を引き起こす可能性があります。

借金まみれの場合は債務整理も現実的な解決策

借金まみれになった場合、債務整理も現実的な解決策です。

債務整理とは、借金の負担を軽減するための手続きで、主に以下の方法があります。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

それぞれ内容や手順、メリットデメリットを紹介します。

任意整理

任意整理は、債権者と直接交渉し、借金の利息をカットしたり、返済額を調整したりする手続きです。

手続きは比較的簡単で、裁判所を通さずに行えるため、家族や職場に知られることなく進められます。

メリットとしては、将来の利息をカットできること、毎月の返済額を無理のない範囲に調整できること、債権者からの督促が止まることが挙げられます。

一方、元本自体は減らないため、一定の収入が必要であり、信用情報に傷がつくデメリットもあります。

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金の元本を大幅に減額し、残った借金を3年から5年で分割返済する手続きです。

この方法では、住宅ローンを維持しながら再建を図ることができるため、特に住宅を手放したくない人に適しています。

メリットは、借金を大幅に減らせること、財産を処分する必要がないことです。

しかし、手続きが複雑で、安定した収入が求められるため、無職の人には難しい場合があります。また、信用情報に影響が出ることもデメリットです。

自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の全額を免除してもらう手続きです。

金融庁が作成した多重債務者相談マニュアルには、自己破産をよりわかりやすい表現で説明しています。

「自己破産」というのは、借金が返済できなくなった場合に、自分の持っている資産をお金に換えて、その範囲内で借金を返して、それでも残ってしまった借金については、もう払わなくてよいですよ（これを「免責」と言います。）、ということを裁判所に認めてもらう制度のことです。 引用元：金融庁

自己破産することで、借金の返済義務から解放され、新たなスタートを切ることが可能です。

メリットとしては、すべての借金が免除されること、督促が停止することが挙げられます。

ただし、一定の財産は処分されるため、生活に必要なものを除いて資産が失われるリスクがあります。

また、信用情報に長期間影響が残り、職業や資格に制限がかかることもデメリットです。自己破産は最終手段として考えられるべきです。

借金まみれの人の特徴

そもそも、どのような人が借金まみれになりやすいのでしょうか。その特徴を紹介します。

• 収支を把握していない
• ギャンブルや買い物依存がある
• 楽観的である
• 固定費が高く、生活水準を下げられない

収支を把握していない

借金まみれの人は、自分の収支を正確に把握していないことが特徴です。

収入と支出のバランスを理解していないため、必要以上にお金を使ってしまい、結果的に借金が膨らむことになります。

家計簿をつけることや、定期的に収支を見直すことが重要ですが、これを怠ることで「今月はまだ大丈夫」と楽観視し、無計画にお金を使ってしまいます。

このような状況が続くと、気づいた時には借金が膨れ上がり、返済が困難になることが多いのです。

ギャンブルや買い物依存がある

借金まみれの人には、ギャンブルや買い物に依存する傾向が見られます。

これらの行為は、一時的な快楽を提供しますが、長期的には経済的な負担を増やす原因となります。

ギャンブル依存症の人は、勝つことを期待してさらにお金を投入し、負けが続くと借金を重ねることが多いです。

また、買い物依存の人は、ストレスや感情の高まりを抑えるために衝動的に物を購入し、結果的に必要以上の支出をしてしまいます。

これにより借金が増え、生活が困窮する悪循環に陥ることが多いです。

楽観的である

借金まみれの人の多くは、楽観的な考え方を持っています。

「なんとかなるだろう」といった楽観的な見通しが、返済計画を立てることを妨げ、借金を重ねる原因となるのです。

このような楽観主義は、現実を直視せず、問題を先延ばしにする傾向を助長します。

結果として、借金が膨らむ一方で、返済の見通しが立たず、最終的には深刻な経済的困難に直面することになるのです。

楽観的な態度は時にポジティブに働きますが、借金問題においては悪影響をもたらすこともあります。

固定費が高く、生活水準を下げられない

借金まみれの人は、固定費が高く生活水準を下げることができない傾向があります。

家賃や通信費、保険料などの固定費が収入に対して過剰である場合、生活が圧迫され、借金に頼ることが多くなります。

また、生活水準を維持するために無理に高い支出を続けることで、経済的な余裕がなくなり、借金が常態化することがあります。

このような状況では、支出の見直しや生活スタイルの変更が必要ですが、心理的な抵抗感からそれが難しい場合が多いです。

借金まみれの人におすすめの法律事務所

先ほど紹介した通り、借金まみれになってしまった場合は専門家への相談がおすすめです。

ここでは、借金まみれの人におすすめの法律事務所を紹介します。

1. はたの法務事務所
2. 弁護士法人みやび
3. 弁護士法人オーガスタ
4. 法律事務所FORWARD
5. 司法書士事務所TOT

それぞれ特徴を見ていきましょう。

はたの法務事務所

引用元： はたの法務事務所公式サイト

名称	はたの法務事務所
住所	東京都杉並区荻窪5-16-12荻窪NKビル5階（受付）・6階
電話番号・対応時間	(1)無料相談ダイヤル：0120-963-164 ・平日8:30～21:30 ・土日祝 8:30～21:00 (2)ご依頼専用ダイヤル：03-5335-6450 ・平日10:00〜18:30
アクセス	JR中央線・地下鉄丸の内線「荻窪駅」西口より徒歩1分

はたの法務事務所の強みは、相談料や着手金が無料で初期費用を抑えられる点や、全国どこでも無料で出張相談を行っている点です。

また、女性専用ダイヤルの設置や24時間365日の受付など、相談しやすい体制が整っています。

司法書士事務所であるため、1社あたりの債務額が140万円を超える場合は対応に制限がありますが、身近な「街の法律家」として、多重債務に悩む方の生活再建を幅広くサポートしています。

相談実績50万件以上！

弁護士法人みやび

引用元： 弁護士法人みやび公式サイト

相談料	要問合せ
任意整理費用	解決報酬：22,000円/社 減額報酬：11％～
個人再生費用	44万円～
自己破産費用	着手金：33万円 成功報酬：22万円
特定調停費用	要問合せ
所在地	東京都港区東新橋1-1-21 今朝ビル5階
アクセス	新橋駅から徒歩2分
公式サイト	https://www.miyabi-law.jp/

弁護士法人みやびは、東京都港区に拠点を置く、労働問題や債務整理に強い法律事務所です。

最大の特徴は、民間業者では行えない「未払い残業代・退職金の請求」や「有給消化の交渉」を弁護士が直接行える点にあります。

また、借金問題の解決（債務整理）においても15年以上の実績があり、24時間体制のLINE相談や全国出張にも対応しています。

司法書士とは異なり、扱える債務額に制限がないため、複雑な法的トラブルや高額な金銭請求を伴うケースでも、一貫して任せられる安心感が強みです。

弁護士法人オーガスタ

引用元：弁護士法人オーガスタ公式サイト

相談料	無料
任意整理費用	着手金：55,000円～／社 解決報酬：22,000円〜 減額報酬：減額分の11%
個人再生費用	着手金：住宅ローンなし 330,000円／あり 440,000円 成功報酬：330,000円
自己破産費用	着手金：550,000円
特定調停費用	要問合せ
所在地	東京都千代田区神田三崎町2-17-9 SNT水道橋ビル（受付2階）
アクセス	JR総武線「水道橋駅」西口出口より徒歩1分 都営三田線「水道橋駅」A2出口より徒歩4分
公式サイト	https://augusta-law.com/

「弁護士法人オーガスタ」は、東京都新宿区に拠点を置く法律事務所です。

大きな特徴は、借金問題に苦しむ方の「再出発」を支援するため、初期費用0円・分割払い可能という柔軟な料金体系を採用している点です。

これにより、手元に資金がない状態からでも速やかに手続きを開始でき、受任通知の発行によって最短即日で督促を停止させることができます。

また、全国からの相談に無料で対応しており、対面だけでなく電話やメールでのヒアリング体制も整っています。

弁護士事務所であるため、司法書士事務所とは異なり、1社あたりの債務額が140万円を超える高額な案件であっても制限なく代理人として交渉・解決できる点が強みです。

スマホやWebで減額診断できる

法律事務所FORWARD

引用元：法律事務所FORWARD公式サイト

相談料	無料
任意整理費用	着手金：要相談（非常に低額から対応） 解決報酬： 11,000円/社
個人再生費用	住宅資金貸付条項無の場合：33万円～ 住宅資金貸付条項付の場合：385,000円～
特定調停費用	非事業者である個人の場合：33万円～ 法人若しくは個人事業者の場合：55万円～
所在地	東京都渋谷区円山町5-3　MIEUX渋谷ビル3階
アクセス	JR山手線 渋谷駅 7分 東京メトロ銀座線 渋谷駅 7分 京王井の頭線 神泉駅 4分
公式サイト	https://forward-law.jp/

法律事務所FORWARDは、東京都に拠点を置く法律事務所です。

最大の特徴は、代表弁護士が心理カウンセラーの資格を保有している点です。

単なる法的手続きだけでなく、借金で精神的に追い詰められた相談者の心に寄り添う丁寧なカウンセリングが評判で、安心感のある対応が強みです。

費用面では、任意整理の着手金が業界内でも低価格（1社5,500円〜など）に設定されており、分割払いにも対応しています。

また、破産管財人の経験を持つ弁護士が在籍しているため、自己破産や個人再生といった複雑な手続き、さらには法人破産まで幅広く対応可能です。初回相談は無料で、全国からの相談を24時間受け付けています。

初回相談が無料

 

司法書士事務所TOT

引用元：司法書士事務所TOT公式サイト

司法書士事務所TOTの概要は次の通りです。

相談料	要問合せ
任意整理費用	着手金：20,000円/社 解決報酬：20,000円/社 減額報酬：10%
個人再生費用	要問合せ
自己破産費用	同時廃止：250,000円 少額管財：300,000円
特定調停費用	要問合せ
所在地	東京都新宿区新宿一丁目6−5 シガラキビル2階
アクセス	東京メトロ丸ノ内線「新宿御苑前」駅から徒歩3分
公式サイト	https://tot-legaloffice.com/

司法書士法人TOTは、東京都新宿区と中央区に拠点を構える司法書士事務所です。

債務整理（借金問題）と消費者トラブルの解決に非常に強く、近年では、SNS上の副業詐欺や投資詐欺、出会い系サイトでの被害回復といった「返金請求」サービスにおいても多くの実績があります。

また、相続登記や抵当権抹消などの不動産登記、時効の援用など、司法書士本来の専門領域も幅広くカバーしています。

24時間体制でメールやLINE相談を受け付けており、日中忙しい方でも気軽にアクセスできる体制が整っています。

何度でも無料相談できる

司法書士事務所TOT

借金まみれの人におすすめの公的支援窓口

借金まみれになってしまった場合は、公的支援窓口への相談も一つの選択肢です。

借金まみれの人におすすめの公的支援窓口を紹介します。

• 法テラス
• 多重債務相談窓口
• 司法書士総合相談センター

無料で相談できるため、まずは気軽に相談したい方は利用を検討してみましょう。

法テラス

法テラスは、国が設立した法律相談の総合案内所で、借金問題に関する相談も受け付けています。

経済的に余裕がない方には、無料法律相談を提供し、弁護士や司法書士の費用を立て替える制度もあります。

相談は原則として30分間無料で、同一案件については最大3回まで利用可能です。

法テラスでは、債務整理や自己破産の手続きについての具体的なアドバイスを受けることができ、借金問題の解決に向けた第一歩を踏み出す手助けをしてくれます。

相談は電話やオンラインで行うことができ、全国各地に事務所があります。

多重債務相談窓口

多重債務相談窓口は、消費者金融やクレジットカードからの借金が多額になり、返済に困っている人のための専門的な相談窓口です。

全国の財務局や各地の弁護士会が設置しており、無料で相談を受けることができます。

ここでは、借金の整理方法や返済計画の立て方について具体的なアドバイスを受けられ、必要に応じて法的手続きのサポートも行っています。

多重債務に悩む方は、早めに相談することで、問題解決の糸口を見つけることが可能です。

司法書士総合相談センター

司法書士総合相談センターは、借金問題を含む法律相談を専門に扱う機関です。

ここでは、司法書士が直接相談に応じ、債務整理や自己破産の手続きについての具体的なアドバイスを提供します。

相談は原則無料で、地域ごとに設置されているため、アクセスも便利です。

司法書士は法律の専門家であり、借金問題に関する知識が豊富なため、適切な解決策を提案してくれます。特に、債務整理を考えている方には、実践的なサポートが期待できます。

まとめ

本記事では、借金まみれの基準や解決策、具体的な相談先についてまとめました。

紹介した通り、「借金まみれ」と判断される目安は、借入総額が年収の3分の1を超えているかどうかです。

この状態が続くと、返済負担の増加や遅延損害金の発生、信用情報への悪影響など、生活全体に深刻な支障をきたします。

家計の見直しや収入確保に取り組むとともに、任意整理・個人再生・自己破産といった債務整理を視野に入れることが重要です。

無料相談を活用し、自分に合った解決策を見つけることが、借金問題解決への近道といえるでしょう。

今回紹介した法律事務所や公的な機関を参考にしながら、あなたに合った相談先を利用してみてください。